美国信用卡，生活信息

总结以下信用记录(credit score)的基本知识。

信用分数是美国的信用体系下的基础，和每个人密切相关。 金融机构以及保险公司会依据它来决定是否对你提供服务，比如说信用卡，贷款。 常说的FICO score是一种计算方法。 FICO是由Fair Isaac Corporation而来，提供了计算credit score的算法，具体的数据收集有三家美国信用调查公司运作. Experian, Transuion 以及 Equifax. 每家公司都有自己独立的数据来源，基本覆盖所有方面，但是略有不同，所以有时候三家给出的分数是不一样的。

信用记录包含的主要信息

1. 个人信息, SSN, 美国住址, 工作经历等
2. 信用历史, 最近若干年的电话公司付款, 个人贷款, 分期付款情况, 还款历史等,
3. 公开记录，个人破产，破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追帐记录, 一般有效期是7年。
4. 查询请求, 最近查阅信用记录的请求，不包括自己察看个人信用报告的请求，有效期一直两年.
   • 自己的查看属于soft pull, 不会影响信用分数
   • 大部分的银行以及信用卡公司的hard pull会影响信用分数，一般影响是1点到5点，由这部分hard pull造成的影响会在记录上保持一到两年，三家公司略有区别.

影响信用分数的主要因素

1. 债务的付款历史, 占FICO评分的大约35%。拖延付款, 破产等会严重影响分数，准时付款的纪录有助你的信用分数。
2. 债务， 占FICO 评分的大约30%。 你在所有的账号里的欠款，贷款账户的数目等。另外，欠款的数额占用用信用额度的比例越大，信用分数越低。比如说信用卡的负债很接近credit line。 推荐信用卡负债低于credit line的三分之一。
3. 你的信用历史的时间，影响因数15% 。 长时期的信用历史增加分数。建议不要关闭历史久的信用卡，偶尔使用有利于信用分数。
4. 其它因素, 比如近期金融机构查询你的信用记录分数的次数。

查询信用记录分数

1. 法律规定每年我们都可以免费查询自己的信用记录一次，由annualcreditreport.com 由三家信用记录公司共同支持 Equifax, Experian and TransUnion. 法律依据是the Fair and Accurate Credit Transactions Act, FACT Act 可以每四个月查一次，每次只查一家，这样的话，一年可以查三次，都免费。信用记录不显示分数，但是如果发现错误，可以及时和它们联系，避免分数下降。

2. creditkarma, 提供免费，不限次数的信用分数查询，它和Transunion合作，用transunion的信息。但是它使用的计算方法和FICO有所不同，所以分数有时候和其它来源的分数有出入。但可以作为一个很好的参考，出入一般不大。

3. 可以单独向三家调查公司付费申请,以及MyFICO.com上申请。